Le crédit immobilier sur mesure

Est-il judicieux de renégocier son prêt immobilier ?

Renégocier son prêt immobilier, est-ce judicieux ?
(Renégociation ou Rachat de Crédit Immobilier)

Renégocier ! Les taux remontent en ce début d’année dans le sillage de la hausse des taux des obligations d’Etat à 10 ans mettant fin à une baisse des taux commencée milieu 2015. Ainsi, emprunter pour effectuer un achat immobilier ou renégocier son taux de prêt est désormais légèrement plus cher.

Quelle est la situation en ce début d’année ?

Les conditions de crédit restent intéressantes pour l’ensemble du marché avec des hausses moins prononcées pour les meilleurs dossiers 1.05%   sur 15 ans, 1.25 %   sur 20, 1.45 % sur 25 ans…

Dans ces conditions, il est encore largement tant pour ceux qui veulent encore renégocier ou racheter leur prêt d’entamer des démarches avant que les taux ne remontent d’avantage et remettent en cause l’intérêt de l’opération.

Qui est concerné ?

Si vous avez souscrit votre prêt, il y a quelques années ou même récemment, il peut être judicieux de revoir la proposition financière initiale. Que ce soit pour les taux fixe qui n’ont pas suivis la baisse de ces dernières années ou pour les taux variables qui ont certes baissés , mais ne sont pas fixés et peuvent répartir rapidement à la hausse ( ceux sont surtout les crédits des établissement bancaires type Crédit Immobilier de France en taux révisable capé, ou capé +1  ou fixe pour les autre grandes banques de la place Crédit Agricole, Bnp Paribas, Société Générale, Banques populaires, Crédit Mutuel, Caisse Epargne, Crédit Du Nord, crédit foncier de France, CIC  ….)

Nous vous proposons cette analyse en 3 points.

1) Consulter les données actuelles et principales  de votre crédit immobilier :

  • Premièrement, le taux du prêt (fixe ou variable),
  • Deuxièmement, la durée  initiale et restante à courir (préciser la date de 1ère échéance),
  • Troisièmement, le capital restant dû à une date précise,
  • Ensuite, le coût de l’assurance et  les quotités assurées pour chaque emprunteur,
  • Enfin, la garantie du prêt (caution mutuelle, garantie réelle type PPD Hypothèque, nantissement…)

 

2) Les indices qui doivent attirer votre attention pour renégocier un crédit immobilier :

  • sur une durée restante à courir équivalente, il faut une différence de taux de 0,75 % à 1 %et plus  (ex pour une durée de   20 ans et un taux initial de 4 %,  il sera intéressant de  comparer ces conditions  avec les conditions de  taux actuel de 2.25 % environ).
  • Pour une renégociation de crédit immobilier, le capital renégocié doit être d’au moins 50 000 € et d’une durée minimum de 7 ans.

 

3) La renégociation de crédit immobilier à pour objectif les points suivants :

  • Tout d’abord, la réduction potentielle du taux de votre crédit immobilier,
  • Mais aussi, l’ajustement de la durée d’emprunt en fonction de votre projet,
  • Enfin, la baisse de la nouvelle mensualité,

La renégociation de crédit immobilier va consister au rachat de votre prêt par un établissement bancaire concurrent.

Si vous vous êtes concernés il est possible de renégocier votre crédit immobilier et ainsi gagner plusieurs milliers d’euros. Votre courtier comparera les coûts suivants :

  • Celui du crédit avant et après opération,
  • Mais aussi de l’assurance avant et après opération, > faire un devis en assurance >ICI<.
  • Enfin, celui de la nouvelle garantie à mettre en place,

Votre banque actuelle appliquera généralement une clause contractuelle qui consiste à appliquer une pénalité de remboursement anticipé du prêt immobilier qu’elle vous a octroyé, généralement estimés à 3 % du capital restant dû mais qui est en réalité limité à 6 mois d’intérêt au taux du prêt actuel, le choix le moins onéreux étant retenu.

Conclusion pour renégocier un prêt immobilier :

le rachat ou renégociation de crédit immobilier (taux) est financièrement intéressant lorsqu’il est constaté une différence importante au niveau des éléments suivants :

  • Différence de taux (environ 1 % ou plus)
  • Durée minimale (au moins sept ans)
  • Capital restant dû (au moins 50 000 €)

La renégociation de crédit immobilier est une opération délicate. Ainsi, elle nécessite une étude approfondie et sérieuse. Elle doit être faite en fonction de vos objectifs patrimoniaux. Faites appel aux services d’un professionnel  impartial, indépendant est nécessaire voire indispensable.