Le crédit immobilier sur mesure
 

Crédit immobilier:  points à examiner

Pour faire le bon choix lors de la souscription d’un  immobilier et optimiser son financement et  bénéficier de bonnes conditions, il est nécessaire de d’examiner les éléments suivants:

Le taux du prêt immobilier

Le taux du crédit immobilier est le point primordial à examiner dans la proposition financière.

Pour un prêt à taux fixe, il suffit de comparer les taux nominaux des crédits immobiliers hors assurance et prendre le plus bas .

 Pour un prêt à  à taux variable, il faut regarder comment le taux va évoluer.

Les taux varibles du crédit immobilier varient annuellement. Ils sont fixés à partir d’un l’indice de référence ( généralement Euribor 3 mois ou 1 an) plus une marge fixe. La somme de l’indice et de cette  marge fixe  qui fixe le taux du crédit pour l’année suivante.
Les taux fixes  sont établis en fonction des  taux d’emprunts d’État (OAT 10 ans).

L’assurance du prêt immobilier

L’assurance du crédit immobilier est un aspect  primordial du crédit immobilier

Il faut examiner au niveau de  l’assurance du crédit immobilier : le  coût et les garanties.
Concernant  le coût de l’assurance, il faut être attentif aux taux proposés. Certains sont calculés en fonction du  au capital restant dû et d’autres portent sur le capital initial. Si vous êtes jeunes il vaut mieux privilégier une assurance individuelle basée sur l’âge et calculée sur le capital restant dû. Si vous avez passé 40 ans , le contrat groupe des Banque sera sûrement plus attractif.
Pour ne pas se tromper il s’agit de regarder le coût total de l’assurance pendant toute la durée du crédit immobilier et nous vous invitons à demander un devis auprès de votre conseiller.

Les différentes Garanties pour le  crédit immobilier

Pour la garantie du crédit immobilier les banques proposent deux possibilités : l’hypothèque ou les organismes de caution.

Dans le cas d’une hypothèque, c’est le nantissement bien au bénéfice de la banque qui sert de garantie. En fonction du type de bien acheté, le notaire optera pour le privilège prêteur de denier (PPD)  pour le bien ancien ou l’hypothèque dont le coût varie en fonction du montant du crédit immobilier.
Si vous revendez votre bien avant le terme du crédit immobilier, il faudra vous acquitter auprès du conservatoire de hypothèques vias le notaire des frais de mainlevées de cette garantie réelle au moment du remboursement du crédit immobilier.
L’organisme de caution est une société gérant un fond mutualisé qui vient se substituer à un emprunteur défaillant. par exemple , le crédit logement, la SACCEF, CNP Caution ou la caution des mutuelles de la fonction publique ex MGEN pour les enseignants…..

Les Indemnités de remboursement anticipé

Les indemnités de remboursement anticipé du crédit immobilier peuvent être négociées dès la mise en place du crédit même si vous  prévoyez de revendre votre bien avant la fin du crédit. Les événements imprévisibles de la vie peuvent créer des situations  qu’il faut prvoir et minimiser. Aspect  d’autant plus important si une revente du  bien  peut se faire avant le terme  du crédit.

Les pénalités de remboursement anticipés sont limitées par le code de la consommation au maximum de 3% (plafonnées à 6 mois d’intérêt) du capital remboursé du crédit immobilier au moment du rachat partiel ou total pour un prêt à taux fixe.

Certain  prêt à taux variable limite contractuellement ces pénalités à 3 mois d’intérêt

Crédit immobilier modulable

Une option importante consiste à moduler son crédit immobilier.

Cette option est intéressante si vos revenus sont amenés à varier durant la durée de votre prêt. Ainsi, vous pouvez choisir librement d’augmenter  vos mensualités en cours de crédit pour réduire le  coût total; ou vous pouvez réduire les mensualités et augmenter la durée de prêt ou   dans la limite de 2 ans par rapport à la durée initiale  fixée de votre crédit.

De même, selon les offres proposées par les établissements bancaires, vous pouvez suspendre le paiement des mensualités pendant une année maximale pendant la durée du prêt, vous continuez pendant cette période à payer les primes d’assurance.

Les frais de dossier

Généralement le crédit immobilier engendre des frais de dossier de la part de la banque . Ceux-ci varient en fonction de votre projet (1 % du montant emprunté avec un plafonds) avec des décotes possibles.